消费金融是怎么一回事（消费贷 资金用途）干货分享

最近几年经济下行，服务于实体经济的金融也跟随遭了秧，尤其是银行，对公业务不好做，不良压力大，但是有一个领域确是蓬勃向上如雨后春笋，这就是消费金融，一时间你如果和这不沾点边都不好意思说自己活跃在金融业前沿。

消费金融并没有一个严格的概念，消费金融是为居民个人提供以消费为目的的金融服务消费金融的核心是消费贷款，广义的消费金融包括住房贷款、汽车贷款、信用卡和消费信贷狭义的消费金融不包括房贷和车贷，比如我国银监会在对消费金融公司的监管办法中明确表示，消费贷款不包含以买房屋和汽车为目的的贷款。

消费金融公司的消费分期、现金贷款与信用卡最大的不同在于：第一，信用卡业务只有银行才可以做；第二，信用卡的用户一般不是资金短缺人群，即使出现逾期罚息或者分期还款也是对所有用户统一定价，而消费金融公司可以对有资金需求的中低收入人群按风险定价来提供融资服务。

笔者工作中接触消费金融公司，并与之打过比较多的交道消费金融在中国是一个新兴的概念，最早组建的四家消费金融公司、北银消费金融，锦城消费金融，捷信消费金融，中银消费金融，其中三家是银行系的，一家是外资的，消费金融公司你想开就能开的，人家是银监会牌照管理的，成立条件也不低，摘几条：具有五年以上消费金融领域从业经验，最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或者等值的可自由兑换货币，财务状况良好，信誉良好等等。

随着消费金融领域的放开，现在基本上每个省都有一家消费金融公司了市场上的黑马，其实银行系的消费金融公司并不是发展最迅猛的，可能由于银行 题量大，反应慢，机制不灵活吧，消费金融这个细分领域也还未得到应有的重视，反倒是几家民营的如佰仟，马上等布点拓展较快，还有几家如蚂蚁金服的花呗、借呗，招行和联通的招联，腾讯的微粒贷则走的是网上布局的路线，发展出了各自的特色。

基于的原理，大数据消费金融的利息不低，违约率较一般的银行贷款也较高，其基于的原理就是大数据，风险抵补，风控也有别于传统的一单一审，效率、便捷度更高今后的趋势，消费金融胜在便捷，因此其今后的发展趋势也应带是从这一点上扩展，目前来看有两条路，一条是线下广布点，全覆盖，快速占领市场，一点是走线上，速度便捷性占优势。

这两点的趋势并未逃出市场营销中的4C理论，convenient，cost,communication，consumer好了，今天就到此为止吧，欢迎留言讨论。