最近很多兄弟们给我留言，询问一些问题，无奈当时手中并无详细资料，所以也并未解答，这里给大家发布一篇有关个人见解的文章。
曾经连续三个报告期未达到监管要求原创 | 商业大咖社近日，银保监会网站公布的行政处罚信息显示，常熟银行（601128）苏州分行存在个人贷款业务管理不到位的违法违规事实根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，银保监会苏州监管分局对其罚款人民币40万元。
这是该行今年以来又一次受到监管部门处罚，由此暴露出的内控治理不足问题也日趋严峻内控治理不足致违法违规不断2021年12月20日，据银保监会网站公布的行政处罚信息显示，常熟银行（601128）苏州分行存在个人贷款业务管理不到位的违法违规事实。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，银保监会苏州监管分局对其罚款人民币40万元③其中，于江对常熟银行苏州分行个人贷款业务管理不到位的行为负管理责任根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，银保监会苏州监管分局对其罚款人民币6万元。
此外，在今年4月30日披露的南通银保监分局行政处罚信息公开表显示，常熟银行海门支行和启东支行均因贷后管理严重违反审慎经营规则，分别被行政罚款30万元和25万元在此之前，常熟银行因理财产品投资于非标准化债权类资产未比照自营贷款管理，以及向非机构投资者销售结构性存款未进行“双录”两大问题受到处罚。
③根据此前最新的监管要求，结构性存款的销售规则对标银行理财在销售过程中，要充分揭示风险，向投资者明示结构性存款不同于一般性存款，具有投资风险，应当充分认识投资风险，谨慎投资，同时实施专区销售和录音录像，不得对投资者进行误导销售。
也就是说，按照监管规定，投资者购买结构性存款时需要到柜台进行“双录”和风险测评，由于存在上述违规行为，苏州银保监分局对常熟银行罚款50万元④据了解2018年以来，受银行存款竞争压力不断加大、“资管新规”禁止发行保本理财产品等因素影响，我国结构性存款快速增长，同时出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题，甚至不少银行把结构性存款当成普通存款来营销，特别是定价权较弱的中小银行，把结构性存款当成为高息揽存的幌子。
③针对近期部分商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题银保监会通知要求，商业银行销售结构性存款，应当参照相关规定执行，充分揭示风险，实施专区销售和录音录像，不得对投资者进行误导销售。
除此之外，常熟银行的员工也曾发生重大违法行为据悉，原常熟银行职员沉迷赌博诈骗300多万曾谎称是副行长的马铭锴出生于1988年，他只担任过常熟银行泰兴支行行长助理由于长期参与网络赌博，马铭锴有小额贷款公司借款、多张信用卡透支、个人债务等多种债务，且总数额较大，名下房产也早已用于借款抵押，于是他想到了虚构借款目的进行诈骗的方法。
马铭锴共诈骗了305.24万元，骗取的资金被用于赌博和还债他还对外自称为常熟银行副行长，在客户办理贷款过程中，索要20万元好处费业绩大幅波动缺乏稳定经营理念？除了内控治理存在不足之外，常熟银行的经营状况也不是很稳定。
今年上半年，公司实现营业收入36.81亿元，同比增长7.73%；实现归母净利润9.98亿元，同比增长15.24%截至2021年6月末，该行总资产达2310.77亿元，同比增长10.73%其中，今年第二季度营收达18.98亿元，比去年同期增长10.41%；净利润达4.64亿元，比去年同期增长29.97%。
由此可见，常熟银行业绩似乎已经恢复至疫情前水平①然而，仔细研究后发现，该行在今年第二季度的盈利水平环比第一季度明显下降，且降幅不小据计算，常熟银行今年第一季度实现净利润为5.34亿元，而营收只有17.83亿元，净利率约为29.94%，相比之下，其第二季度的净利率约为24.44%，大幅下降约5.5个百分点。
①而这样的盈利能力已创出近五年新低，换句话说，常熟银行上半年业绩的增长，一方面是由于去年疫情导致的低基数，另一方面是因为今年一季度业绩与去年同期相比增长较低这样一来，就导致一季度虽然营收低于二季度，但净利润却大幅前移三个月。
因此，常熟银行整体的盈利水平缺乏稳定性，存在非理性的波动④要知道，该行在去年的业绩增速垫底同行，而当前又快速反超同行，这实属反常据悉，去年常熟银行实现营收65.82亿元，同比上涨2.13%；营业利润22.49亿元，同比减少1.23%；归母净利润18.03亿元，同比小幅上涨1.01%。
①而这一业绩表现，明显大幅跑输A股上市银行平均业绩增速，在所有上市农商行中净利润增速倒数第一，而这与其在2019年正数第一的表现相差甚远不仅如此，常熟银行在去年第四季度还出现业绩负增长情形，这一情况之前也就民生银行等极少数银行同期出现负增长。
数据显示，常熟银行去年第四季度实现营业收入15.95亿元，同比下降3.78%；实现净利润4.08亿元，同比下降1.48%②由于业绩快报的数据较少，我们无法全盘对比，但就这一巨大反差，就足以说明该行经营稳健性严重不足，毕竟稳健经营是银行业最重要的基石。
拨备覆盖率过高存隐藏利润嫌疑虽然业绩增速“反复无常”，但常熟银行部分类型的不良贷款增速却十分惊人，且今年上半年常熟银行资本充足率指标全面下降截至今年6月底，常熟银行资本充足率为11.98%，一级资本充足率为10.22%、核心一级资本充足率为10.17%，分别较2020年末下降1.55个百分点、0.91个百分点、0.91个百分点。
值得一提的是，中国银保监会公布的《2021年二季度银行业保险业主要监管指标数据》显示，截至2021年二季度末，商业银行的资本充足率为14.48%，一级资本充足率为11.91%，核心一级资本充足率为10.50%。
可见，常熟银行的资本充足率指标已全面低于行业平均水平②事实上，常熟银行资本充足率已经连续两年下行2019年末、2020年末该行资本充足率分别为15.10%、13.53%，分别同比下降0.02个百分点、1.57个百分点；2020年末该行核心一级资本充足率为11.08%，比2019年末下降了1.36个百分点。
与此同时，截至6月30日，常熟银行拨备覆盖率已经突破500%，达到521.67%，比2020年末提高了36.34个百分点④其实，自上市以来常熟银行拨备覆盖率持续增长2016年—2020年，该行各年末拨备覆盖率分别为234.83%、325.93%、445.02%、481.28%、485.33%。
截至今年二季度末，常熟银行拨备覆盖率是2016年末的2.22倍不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标，但该指标是越高越好吗？据悉，财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则（征求意见稿）》提到，“金融企业原则上计提损失准备不得超过国家规定最低标准的2倍，超过2倍的部分，年终全部还原成未分配利润进行分配”。
②以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍（即300%）以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配新入股的村镇银行前景未知实际上，常熟银行“隐藏利润”或许也是一种未雨绸缪的表现，毕竟该行参股的村镇银行还是存在不少坏账风险的。
12月14日，常熟银行公告称，控股子公司兴福村镇银行就收购珠海南屏村镇银行30%股权事宜，于12月13日与包商银行和蒙商银行签订了《股权转让协议》此外，兴福村镇银行正在与珠海南屏村镇银行的其他股东商谈收购其所持股权事宜。
本次收购需支付的对价为3640.56万元，股权转让事宜尚需获得银保监部门批准虽然常熟银行又一次在村镇银行领域进行布局，但其控股的这些村镇银行并非一切向好其2019年参与筹建的兴福村镇银行不良率正有抬头趋势。
虽然为常熟银行的快速扩张，提供了不小助力，但2020年末，兴福村镇银行不良率为1.04％，较2019年末上升0.12个百分点②不仅如此，常熟银行所参股或控股公司也隐藏着不小风险，未来或将对其业绩表现产生不利影响。
据了解，截至2020年8月，常熟银行参股或控股的公司有33 家其中，参投的江苏宝应农商银行有198条因借款合同纠纷案由和160条因借款合同纠纷案由起诉他人或公司的信息；投资的武汉农商银行有196条信用卡纠纷案由和有190条因民事案件执行案由起诉他人或公司的信息。
③2020年6月4日，常熟银行发布公告称，拟出资10.5亿元认购镇江农商行非公开发行股份5亿股，成为其第一大股东据公开信息，镇江农商行2019年营收6.39亿元，同比上年6.99亿元下降8.58%；净利润1.17亿元，下降10.69%，盈利表现并不乐观。
2020年12月23日，常熟银行公告称，收到镇江农商行通知，银保监会、证监会已同意镇江农商行定向发行股票，同意常熟银行入股镇江农商行现常熟银行已完成对镇江农商行增资款10.5亿元的缴纳事项，成为镇江农商银行第一大股东，持股比例33.33%。
④随后，证监会披露了镇江农商银行定增事项的审核意见在审核意见中指出镇江农商行自身多个问题并要求其回复其中，审核中关注到，报告期内申请人不良资产率、资本利润率监管指标均未达银行监管要求③根据定增说明书，2018年、2019年和2020年6月末，镇江农商行资本利润率分别为7.79%、10.7%和3.05%。
但按照监管要求，该行资本利润率应大于等于11%，该行已连续三个报告期未达到监管要求而这样的大手笔入股一家资质平平的地方小银行，常熟银行董事会或许考虑欠妥，交行董事们的反对票并非“意气用事”，而是某种对风险的敬畏和未来小银行发展前景的悲观。
注：① 相关数据来自东方财富网公司公告② 《资本充足率下滑，营收增速连降！常熟银行业绩增长背后藏隐忧》，投资时报，2021年8月27日③《常熟银行苏州分行被罚，个人贷款业务管理不到位》，中国经济网，2021年12月21日
④《警示！常熟银行吃50万罚单，揭开结构存款销售灰色地带》，浑水调研，2020年9月18日
本期内容提要：综合了网上各类观点，从中找出了一些比较靠谱的分享，希望能够解决大家的一些问题。
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