那些年，你并不了解的消费金融（消费金融属于信用的哪种形式）居然可以这样

说起“消费金融”这个名词，可能有些人并不是很了解但是说到支付宝的花呗借呗、微信的微粒贷、京东白条等，相信很多年轻人都比较熟悉而这些平台借贷方式就属于消费金融的范畴消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

简单来说，就是给消费者发放小额贷款来满足超前的消费需求。最早的消费金融方式是借物还款（比如买手机，分期付款），随后慢慢演变成了直接发放消费贷款。

话说2015年是消费金融行业发展的黄金一年，国家放宽了消费金融公司试点区域，并推广至全国同时将审批权下放到省级部门，互联网消费金融迎来了很大的发展契机银行机构发起设立了消费金融公司（持牌机构），而很多互联网公司则是申请小贷牌照（非持牌机构）。

牛哥在2016年就曾与很多家互联网消费金融公司展开过合作由于它们的自有资金有限，为了扩展业务抢占市场份额，所以需要向金融机构融资再放贷当时牛哥就曾给他们设计过很多产品，比如与银行合作表内业务，私募产品借助银行通道发放委贷，信托贷款，ABS等等。

（想想那会还是很幸福的，什么都可以做，现在只能喝西北风）由于是互联网公司背景，因此这些公司的大部分员工都是从事IT技术工作尽调时牛哥的第一感觉就是原来互联网公司可以这么牛逼啊！当时印象最深的就是讲到分析客群的用户画像，都是通过大数据精准描述用户类型。

比如先利用网络爬虫数据分析你的兴趣偏好、行为轨迹、消费特征等特征，然后推送精准营销用很低的获客成本就能找到有效客户当时银行做信贷的小伙伴都表示非常羡慕

当时还没有大数据的意识，现在想想也挺可怕的，好像无时无刻不被监视就像牛哥前两天刚续保完车险，现在微信就经常给我推送豪车广告，它还真看得起我话题有点扯远了……说回互联网消费金融，大家认为哪些人是这些公司的核心客群呢？企业高管？公司白领？事业单位编制人员？全错！他们的。

核心客群是低收入的蓝领阶层以及大学生群体由于消金公司都是发放几百到几千的小额贷款，因此这种金额对蓝领和大学生最有吸引力因为蓝领人群的工资有限，因此生活外的个人消费需求，只能靠消费贷款来满足当时有家合作伙伴跟我说，富士康里有80%的员工都是他们的客户。

想当初牛哥刚来上海时，在我眼中iPhone属于奢侈品传统的信用卡几乎不对大学生发放，因此互联网消费贷款几乎成了大学生唯一能获得资金的渠道当时牛哥就对给大学生放贷的业务模式很鄙视，完全是欺负小孩子消费观念不成熟嘛。

所以当时有这类业务的公司，牛哥都没有跟他们合作金融从业者也不是一切都向钱看的！！有人会问了，就放贷这么点金额，能有多大业务量？别看单笔消费贷款只有几百上千块，但是用户群体基数大很多消金公司单月放贷规模6-7亿，单月利润更是高达10%以上。

当时有家合作公司，成立才短短3年时间，就能在香港上市了这时可能会有人质疑了，怎么可能有这么高的利润？利率这么高的话，还会有人借钱吗？牛哥想说的是，名义利率当然不会这么高！因为核心利润并不是来源于利息收入，而是来自高额的违约金和罚息。

比如提前还款要收取3%-5%的违约金，罚息可能按照每天0.3%-0.5%来收取，最后折合成年化利率就高达150%-200%这就不难理解为什么能有这么高的利润了

由于消费金融公司发放的是无担保、无抵押贷款，风险相对较高随着消费金融贷款业务的发展壮大，很多消金公司的坏账率不断提升，引发了一系列问题因此监管机构在2017年底开始加强监管，逐步收紧政策，来降低整体行业风险。

而且市场上不断传出套路贷、714高炮、暴力催收等负面新闻，也加速了非持牌机构退出市场的时间，行业一时间进入了发展低谷期根据牛哥在金融行业发展的经验来看，未来消费金融行业也是持牌机构的天下写在最后，互联网消费金融的兴起，确实满足了大多数年轻人急切的消费需求。

不过在物欲横流的当下，我们又能追赶多久的潮流？最新款手机和华丽的服饰并不能让我们提升多高的档次，只有树立正确的价值观，不断提升自身综合素质，才是真正属于自己的最大财富本文由@金晓牛原创，关注我，带你了解更多金融趣事。