有通胀，我们该怎么管好自己的钱包？（通货膨胀如何处理最有效）速看

最近很多兄弟们给我留言，询问一些问题，无奈当时手中并无详细资料，所以也并未解答，这里给大家发布一篇有关个人见解的文章。

前些天，一个朋友问我，如果重疾险就只买几十万保额，过几十年，按照当时物价来说，也不起多大作用吧？细想一番，确实如此只要物价上涨一直存在，一笔金额固定的钱，是肯定会无形中“缩水的”想得更远一点，不止保险保额，我们钱包里的每一分钱，又何尝不是如此呢？。

而面对通胀这个不得不接受的现实，我们该怎么管好自己的钱包，才更有利于自己呢？只要想清楚两个问题即可：通胀的对手，到底是谁？咱们挣钱的目的是什么？通胀的对手，到底是谁？先来说说什么是通胀 通胀，即通货膨胀，是在一定时间内一般物价水平的持续上涨现象。

而通胀水平，是不按套路出牌的。以居民消费价格通涨率来近似整体通胀率。如下图，近十年的居民消费价格通涨率虽然有高有低，但唯一不变的，就是居民消费物价肯定在涨。

如果看医疗通胀率，通常每年是居民消费价格通涨率的3~5倍，比如近两年，都在10%左右应对通胀，很多人寄希望于各种理财而理财方面，广义来看，包括银行、证券、保险、投资等多种途径但无论哪种，都遵循一个规律——。

安全的，收益不高；收益高的，风险更高一、安全点的，比如银行存款、国债和人寿保险现阶段，银行定期存款三年期的基准利率是单利2.75%（大额存单可能高些，可以达到3.85%，但是起存标准也高，达到三十万，不适用于绝大多数家庭，就不多介绍了）。

虽然当前的2.75%已经坚持了多年，但之前却是逐渐降下来的，而参考发达国家利率走向，未来是否还会降，谁也说不准就算以当前自己当前满意的利率存了款，但三五年后到期了，也只能以到时新利率水平存款

国债通常利率较银行定存利率高一些，但和银行定期存款的形式类似，就不占篇幅介绍了 人寿保险的预定利率当前是复利3.5%（其中复利，也就是常说的“利滚利”），为人寿产品的回报率上限而在2018年，这个利率还是4.025%。

好一点的是，一旦投保了具体人寿产品（比如增额终身寿险），保单的现金价值可以在保障期内（多数是终身）一直保持该预定利率水平，任何时段的现金价值都写在合同中，不会受未来市场利率的影响其中， 预定利率：是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率 寿险保单的现金价值：可以理解为保费在扣除包括保障成本在内的各项成本后，按预定利率产生回报的资金以及累积的回报以某人寿产品利益演示为例若30岁投保，交十年保费，每年交10万元（实际年缴保费2000元起步即可）。

第一年末现金价值为24267.84元；第十年交完保费累计100万元，该保单年末现金价值为120万余元，回报率为3.42%，单利为平均每年2.08%第20年末，现金价值为170万余元，回报率为3.47%，单利为平均每年3.52%

第25年末，现金价值200余万元，已经翻倍，回报率为3.47%，单利为平均每年4.09%。。。 总之，回报率可以终身维持在趋近3.5%的水平，时间越久，回报率越高，随之带来的单利水平越高。

比较而言，从三五年的短期来看：银行定期存款及国债尚可以和一般的消费通胀持平；而由于现金价值前期低于保费，人寿保险则不足以与一般的消费通胀相抗衡从长期来看（比如十年、二十年甚至终身）：按照预定利率的特性——“。

利率高于当前通胀，是复利形式且可以终身享有”，人寿保险反而有望和一般的消费通胀相较量；至于银行存款，由于三五年就到期，而到期后利率水平需要看当时市场利率要求，因此很难说它是否有实力与一般的消费通胀较量不过，

以上仅仅是基于当前通胀率和利率水平所做的比较按照近些年的居民消费价格通涨率，不难看出，通胀率是飘忽不定的，没准儿下一年，通胀率水平较这些利率水平就更高一些退一万步来说，即便一般的消费通胀能被跟上，可还有一个医疗通胀在一旁虎视眈眈。

医疗通胀率水平，绝是银行存款、国债和人寿保险的利率水平比得上的二、具有高收益可能性的风险理财比如股票、企业债券、期货和基金以股票为例，投资者中，能对一只股票涨跌起决定作用的，只能是大股东和大资本；而小股民，只有选择股票、决定买多少、决定何时买入以及何时卖出的权利，但对于股价的增涨结果只能被动接受。

不仅收益大小不确定，而且连本金都有亏损风险，更别指望它对抗通胀率了那么，到底谁是通胀的最佳对手呢？按照通胀的释义，通胀是商品和劳务价格的普遍上涨也就是说，通胀时，价格上涨的，不仅仅是咱们拿到手的商品和享受到的服务，还应该有每个人的。

劳动（包括上班和副业）。所以，说到底，对抗通胀的使命，最合适的承担者，莫过于每个人的劳动收入。可是，问题又来了——如果工资跟不上怎么办？

那就找点副业，提升劳动报酬吧！

既然如此，为什么总有人会觉得理财方式的收益跟不上通胀，就不划算了呢？因为很多人只看到了钞票数量多少的变化，而忽视了自己挣钱的目的挣钱的目的是什么？不是每个人都是葛朗台，挣钱只是为了看着数额蹭蹭上涨

绝大多数人是为了让钱给自己解决物质问题，更好的辅助生活所以理财方式的挑选也正该以此为依据1、如果是为了应付当下日常的衣食住行以及其余确定开支资金需要保持流动性，收益往往无关紧要所以，可以选择安全但没多少收益的活期理财，比如。

银行活期存款2、如果是为了不确定何时会用到，以及不确定会用到多少钱的风险支出，就考虑费用不影响生活，风险发生后，可以换来补偿资金的金融工具——保险比如医疗险、意外险、重疾险和定期寿险等有人会说，“如果不出事儿，不就不需要了吗？”。

但现实是，有谁能预知自己未来如何呢？对赌未来是否会发生风险，咱们往往是赌不起的，因为代价有时候会很沉重就比如，生大病后住院治疗，现如今治疗费几十万很常见：如果一个中年人有份保费几百元/年的百万医疗险若保障期内一直没病，最多也就损失对家庭来说无关痛痒的几百元保费。

而一旦生了大病，只需要住院时自己筹备一下医疗费用但出院后报销，花出去的医疗费，绝大部分却能返回到自己手中此时治疗费压力对于家庭来说，就只会是临时的如果没有保险，也一直没生病，每年固然可以省几百元但是，一旦生了大病，那么筹备的救命钱不管来自于存款也好，借款也罢，这些。

好不容易准备的钱都会一去不返了出院后，不仅自己生活水平要下降一大截，还会影响家人，那么治疗费压力对于家庭来说就是漫长的当然，也有人会说，我不通过保险，而选择通过传统的方式——日常存钱，为医疗费做准备，不行吗？当然可以。

但是，提前准备多少，需要准备多久才够呢？毕竟生病住院这事儿，“会不会发生？什么时候发生？能产生多大费用？”，又不像买不买保险一样，可以由咱们说了算一般人其实通常很难恰好攒够医疗费用所需的钱，并且保证这笔钱花出去后，还不影响家庭。

而如果为了这可能发生也可能不发生的风险，把所有收入都用来储备并不明确会需要多少的医疗费，别说不一定够用，即便够了，那么日常的衣食住行怎么办呢？3、如果是为了远期确定的大额开支，比如孩子教育费、自己的养老生活费，最好考虑。

“形式安全；可分期缴费，以保证缴费压力不要太高；价值能稳定增长；中途可以强迫自己不随意挪用；不用花太多心思打理；到期后就能保证拿到约定数额资金”的工具比如教育年金，社会养老保险，企业年金（如果单位有的话）和。

商业养老年金保险当然，如果自己在已经解决住房需求之后，本金充足，足以应对首付（或足够付全款），预期房价必然上涨，同时自己也愿意日常进行打理维护，可以赌一把房产#不过，响应号召，还是友情提示，房子是用来住的，不是用来炒的#。

4、如果后顾之忧的解决途径都安排好了，还有闲散的资金，希望享受一下资金数目变化的刺激感，可以试试可能带来高收益的风险性理财，比如股票、企业债券、期货和基金不过，前提是自己有时间盯盘，善于搜集信息，分析政策形势。

或者能找到一个信得过的业内人士替自己打理，不过风险自担有人或许会说，第2项等个几十年，以及第3项到了该用的时候，万一不够用怎么办？答：同样需要先准备着因为，这些巨大的开支缺口，如果不早做准备，到了该用的时候才临时抱佛脚，就不仅是不够用，而是压根儿没得用。

如果由于通胀，预期的资金不够用，在工资上涨之后，大不了以其他形式，增加这些必要开支的储备量就比如一开始朋友说的重疾险保额不够用的问题：如果近些年用上了，说明已经起了作用，自然不用考虑通胀如果近些年一直没用上，代表着自己身体尚可。

随着通胀达到显著水平，自己的收入和开支也上升了一个台阶如果感觉原来准备的保险保额不够用，那么就按那时的需求，再买份重疾险，补充一下保额就行了毕竟，重疾险是允许多买几份的因此，有通胀，咱们该怎么管理自己的钱包？

首先，根据通胀率制定自己的成（zheng）长(qian)计划，努力工作，争取更高薪酬如果工资不够，那就副业来凑之后，让需求决定钱的去路挣钱是为了生活，生活有哪些开支需求，咱们就找最利于满足该需求的方式作为收入的去路。

生活是多元的，需求也是多方面的——不管是短期的、长期的，确定的、不确定的，一定要有针对性地准备。别被通胀冲昏了头脑！PS:我是保险经纪人，欢迎对理财有兴趣，或者对保险有配置需求的你一起交流！

看到这里，大家应该都明白了大概怎么回事。希望本篇文章能够帮助到大家，能够解决当下的一些麻烦。