你真的了解医保吗？一文了解我国医疗保障体系（国家规定的医疗保险有几种）干货满满

最近很多兄弟们给我留言，询问一些问题，无奈当时手中并无详细资料，所以也并未解答，这里给大家发布一篇有关个人见解的文章。

人口问题，会影响社会经济发展的方方面面，尤其最直接相关的就是我们国家的基本医疗、养老等保障体系。一个关乎就医看病，一个关乎养老。我们的基本医疗保障体系，它是一个多层次的保障体系。

最底层，叫基本医疗保障基本医疗保障也分两层，最基本的就是基本医疗保险一基本医疗保险就是我们常说的城镇职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险对于有工作的人包括他们退休之后，就是城镇职工医疗保险这个保障范围，像没有工作单位的比如个体啊、农民啊、未成年人啊，这个主要参保的就是城乡居民医疗保险。

医保的报销分两个方面：报销的范围：什么能报什么不能报。报销的门槛和比例：超过多少门槛才能报，是100%全报还是按比例部分报销。

报销范围对于基本医疗保险的报销范围，要符合医保三目录1医疗机构目录大家去医院，你会看到大多医院门口上挂一个牌子，会写着“医保定点医院”，那这种医院就符合第一个目录就是在这家医院住院看病，你是可以得到报销的。

但是如果一家医院门口没有挂这个医保定点儿医院的牌子，你在这家医院看病，医保是一分钱不给报的所以这是第一个目录，叫医疗机构目录2诊疗项目目录我们去医院看病，大夫问诊之外，还有可能做相关检查，比如抽血化验、B超、核磁等，这些属于检查费。

如果涉及到手术会有手术费，哪些手术和操作或者检查是医保能报的，哪些是不给报的？用这个诊疗目录去列明比如说像普通的CT检查，就属于诊疗目录内的，但是Pet -CT，通常就不在我们的保障范围内Pet-CT就是增强版的CT，首先往身体里打一种物质作为追踪剂，可以显示出病灶功能代谢的状态，更易于发现病灶，同时利用CT的精准定位，更好地发现肿瘤病灶及转移灶，成像更准确更清晰。

肿瘤患者通常会做这个但是这个东西也更贵，并且它不在医保的报销范围内，只能自费3药品目录这是大家最熟悉的医疗药品可以分成甲乙丙三类甲类药品就是在使用这类药品时,可以全额纳入报销范围,按规定比例报销乙类药品就是个人要承担一部分，有一部分自付，扣除这部分费用后再按一定比例给报销。

甲类和乙类药品就属于社保范围内的药品而丙类药就是完全自费药品，医保完全不报的比如说很多的这种癌症的靶向药，免疫药，很贵的进口药原研药，这些都是医保范围内的外的，属于丙类药，完全自费医保一分钱不给报所以总结来说，所谓医保三目录，就是符合医保定点医疗机构，且符合医保范围内的诊疗项目，还有医保保障内的甲类和乙类药品。

这些以外的东西，医保是不报的报销门槛和比例在这个医保报销范围内也不是全报的，有起付门槛和报销比例比如一次住院，只有超过一个门槛标准之上的才可以报这个门槛各地不一样，比如说有地区是500，有地区是800，有地区1300。

超过的部分，医保开始按照一定的比例进行报销那这个比例不同地区又不一样，而且医保身份不同比例也会不同如果你是城镇职工的话，那你的报销比例就会比城乡居民要高，城镇职工一般最高可以报95%-95%的样子，城乡居民一般最高80%-90%这样一个水平。

然后这个报销会有一个上限，不同的地区也不一样可能封顶10万或者可能20万但是如果有一些比较严重的大病，它的治疗费用就会很高，超过了这个上限怎么办？我们用第二层保障体系叫补充医疗保险，这个叫大病医疗大病医疗

它的主要目的就是把基本医保的那个限额，比如说原来是十万，我从十万提高到30万，或者从从十万提高到50万，再提供一个报销补充的报销所以基本医疗加上大病医疗补助，合在一起共同叫做叫基本医疗保障这个基本医疗保障是国家提供的。

实际报销案例大家都好奇一个问题，就是我住一次院到底医保能给我报销多少钱？比如说我住一次院花十万块钱，那其中这十万块钱的医保到底能报多少？我自费到底是多少？国家医保局过去每年都会发一个医疗保障统计公告，在这里其实给出了答案。

比如在2020年，如果花十万块钱住院，那其中65000块钱是医保可以报销的而剩下35000块钱是我们需要自掏腰包儿的很多人讲我是一个城镇职工，医疗保险报销比例是90%，为什么你这个数据上看报销比例只有65%啊？。

是因为我们所说的报销比例90%，对应的基础是我们医保三目录以内的那些药品实际看病当中，还会用到很多的原研药进口的药品，这些自费药品是我们的医保不报的所以这些都算起来整个的报销比例大概是65%而且，越是严重的疾病，肯定越希望寻求更好的治疗方式，希望用到效果更好的药比如进口原研药，这样自费部分占比更高，那么对应的实际医保报销的比例就会更低。

比如我做过几个大病的理赔，看到他们的住院总体医保报销比例大概在30%-40%左右也许是因为有商业医疗险拖底报销，所以住院时尽可能用效果更好但自费的药品更多，拉低了社保报销比例二其他多层次保障在基本医保基础上，还有很多其他的多层次的保障体系。

还有一些国企事业单位或者好的企业，还有企业医疗互助意思就是建立一个资金池，把这个资金池交给银行托管，如果这个企业里有些员工得了疾病，需要钱救助的，他把这个资金池里的钱拿出来去救助这个职工有很多企业是建立了这么一些保障体系，但是从全国来看包含中小企业，这个互助机制范围是非常小的。

还有一个非常重要的就是商业健康险那商业健康险又分成两类：一类是企业给大家购买的补充医疗保险，这个是我们俗称叫二次报销或叫企业补充医疗，它本质上就是商业保险，属于企业给自己的员工购买的还有一类就是大家自行去购买的，大家找到身边的保险顾问、保险代理人，或者从网上自助购买的，这叫个人医疗保险。

除此外，还包括慈善捐赠，就是比如说慈善红十字会等等。以上这些，共同组成了我们的多层次医疗保障体系。

总结；网络上关于该问题的内容五花八门，大家一定注意甄别。